中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書(shū)記邢煒:保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)助推養(yǎng)老金融事業(yè)發(fā)展

2021-10-12 05:00:00 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 丁艷

發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)、構(gòu)建積極健康的養(yǎng)老金融服務(wù),既是現(xiàn)代金融體系的有機(jī)組成部分,也是老齡產(chǎn)業(yè)的重要組成部分。

在養(yǎng)老浪潮掀起之際,在21世紀(jì)金融研究院舉辦的“金融助力中國(guó)‘銀發(fā)經(jīng)濟(jì)’市場(chǎng)發(fā)展”閉門研討會(huì)上,21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者專訪了中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書(shū)記、會(huì)長(zhǎng)邢煒,就保險(xiǎn)行業(yè)在養(yǎng)老金融發(fā)展中的作用、第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)范及養(yǎng)老金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等問(wèn)題進(jìn)行了探討。

邢煒表示,保險(xiǎn)行業(yè)積極參與國(guó)家多層次、多支柱養(yǎng)老保障體系建設(shè),關(guān)于第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展方面,邢煒建議盡快搭建第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)制度框架和原則性內(nèi)容;統(tǒng)一規(guī)范第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)合格產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)和建立統(tǒng)一性、包容性的產(chǎn)品認(rèn)證審核機(jī)制;參考國(guó)際經(jīng)驗(yàn),建立統(tǒng)一監(jiān)管協(xié)同機(jī)制和權(quán)責(zé)清晰的監(jiān)管治理結(jié)構(gòu)等。

積極參與養(yǎng)老保障體系建設(shè)的保險(xiǎn)業(yè)

《21世紀(jì)》:目前,保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老保障體系建設(shè)情況如何?

邢煒:在第一、第二支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)方面,保險(xiǎn)行業(yè)提供基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金、企業(yè)年金、職業(yè)年金基金的管理服務(wù),受托管理和投資管理的企業(yè)年金基金規(guī)模均超過(guò)1萬(wàn)億元。

首先,保險(xiǎn)行業(yè)加快發(fā)展專業(yè)化經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)主體,擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)ν忾_(kāi)放。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)積極支持設(shè)立養(yǎng)老保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老金管理公司等專業(yè)機(jī)構(gòu),擴(kuò)大養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)供給,鼓勵(lì)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)堅(jiān)持專業(yè)化發(fā)展方向,深耕養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域,探索長(zhǎng)期養(yǎng)老金管理和養(yǎng)老金融服務(wù)新路子,在第三支柱建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。支持外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

其次,加大養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新,積極服務(wù)多層次、多支柱養(yǎng)老保障體系建設(shè)。一是開(kāi)展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。2021年6月1日起,在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開(kāi)展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn),試點(diǎn)期限暫定一年,6家保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)。目前試點(diǎn)產(chǎn)品已陸續(xù)推廣銷售。二是推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2020年,養(yǎng)老年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入712億元,積累了超過(guò)5800億元的保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金,較年初增長(zhǎng)22%。三是推動(dòng)稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。2018年5月個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)啟動(dòng),標(biāo)志著我國(guó)開(kāi)始探索運(yùn)用稅收優(yōu)惠引導(dǎo)個(gè)人開(kāi)展養(yǎng)老金積累。試點(diǎn)兩年多來(lái),運(yùn)行總體平穩(wěn),流程不斷優(yōu)化,得到了試點(diǎn)地區(qū)消費(fèi)者的認(rèn)可。

第三,在與老年人生活息息相關(guān)的醫(yī)療健康、長(zhǎng)期護(hù)理等相關(guān)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域,保險(xiǎn)行業(yè)積極提供風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品和管理服務(wù)。根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)2020年數(shù)據(jù),我國(guó)老年人商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給已覆蓋5918萬(wàn)人,65歲及以上老年人商業(yè)保險(xiǎn)滲透率為35.5%。險(xiǎn)種類別包括人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等4大類,基本做到險(xiǎn)種全覆蓋。同時(shí),保險(xiǎn)行業(yè)積極參與我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建設(shè),采取由商業(yè)保險(xiǎn)公司提供經(jīng)辦服務(wù)的模式。

第四,保險(xiǎn)行業(yè)參與養(yǎng)老服務(wù)相關(guān)產(chǎn)業(yè)建設(shè),創(chuàng)新資金運(yùn)用方式,積極探索“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”的新模式。在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域,保險(xiǎn)業(yè)大力投資養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老社區(qū)等項(xiàng)目。在養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目中,保險(xiǎn)行業(yè)不僅提供資金配置,更將風(fēng)險(xiǎn)管理與財(cái)富管理、金融產(chǎn)品與醫(yī)療健康服務(wù)結(jié)合起來(lái),有效匹配客戶全生命周期的投資、保障及服務(wù)等個(gè)性化需求。

《21世紀(jì)》:新形勢(shì)下,保險(xiǎn)業(yè)參與第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨哪些問(wèn)題和挑戰(zhàn)?

邢煒:當(dāng)前,我國(guó)養(yǎng)老保障體系的結(jié)構(gòu)性矛盾待解決,可持續(xù)性待加強(qiáng),商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保障體系,尤其是第三支柱養(yǎng)老金融的發(fā)展空間亟待提升,商業(yè)保險(xiǎn)在第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的定位和發(fā)展還需要進(jìn)一步明晰。

從制度層面來(lái)看,養(yǎng)老保險(xiǎn)“多支柱、多層次”的概念有待厘清。研究發(fā)現(xiàn),目前, “多層次、多支柱”二者概念和使用有待明確界定和規(guī)范,否則會(huì)在實(shí)踐中造成混亂。當(dāng)前養(yǎng)老保障體系的結(jié)構(gòu)性矛盾有待厘清,社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)作模式和管理體制的可持續(xù)性也有待完善和加強(qiáng),商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保障體系的發(fā)展空間亟待提升,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的定位和發(fā)展仍需明晰。

其次,中國(guó)養(yǎng)老金融尚處起步階段,第三支柱產(chǎn)品的具體標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容及統(tǒng)計(jì)范圍等缺乏明確闡述。以養(yǎng)老為名的金融產(chǎn)品種類繁多,但第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)仍不明確,養(yǎng)老屬性也需進(jìn)一步規(guī)范。

第三,現(xiàn)有激勵(lì)政策設(shè)計(jì)缺少統(tǒng)籌和銜接機(jī)制。未參與企業(yè)年金計(jì)劃的人員無(wú)法享受相應(yīng)的減免稅優(yōu)惠,相關(guān)額度不能轉(zhuǎn)移到第三支柱。同時(shí)稅優(yōu)政策單一,缺少財(cái)政補(bǔ)貼等能夠有效擴(kuò)大覆蓋面、惠及中低收入人群的政策。

《21世紀(jì)》:保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在積極應(yīng)對(duì)老齡化戰(zhàn)略方面將采取哪些舉措?

邢煒:下一步,保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)將按照銀保監(jiān)會(huì)工作部署,聚焦民生保障主責(zé)主業(yè),加強(qiáng)相關(guān)政策制度研究和實(shí)踐,積極配合銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)推動(dòng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。

首先,進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)橋梁紐帶作用,聚焦涉及養(yǎng)老健康等民生保障事業(yè),積極配合銀保監(jiān)會(huì),密切跟進(jìn)第三支柱政策出臺(tái),及時(shí)掌握行業(yè)動(dòng)態(tài),充分反映行業(yè)建議,推動(dòng)行業(yè)落實(shí)。

其次,提高站位,主動(dòng)參與,積極配合銀保監(jiān)會(huì),發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)在養(yǎng)老金資產(chǎn)和負(fù)債端、全生命周期的專業(yè)能力建設(shè)。

同時(shí),組織行業(yè)加強(qiáng)研究,推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新開(kāi)發(fā),探索“適老化”養(yǎng)老金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā),及早做好第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品儲(chǔ)備和豐富供給,滿足多元化的養(yǎng)老保障需求。

建議盡快搭建第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)制度框架

《21世紀(jì)》:關(guān)于第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展和養(yǎng)老金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革方面,有何建議?

邢煒:結(jié)合當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)際情況,政府主導(dǎo)的養(yǎng)老金融如何做到強(qiáng)力監(jiān)管,以及如何實(shí)現(xiàn)專業(yè)化管理和市場(chǎng)化運(yùn)作等是社會(huì)各界普遍關(guān)注的問(wèn)題。從政府主導(dǎo)角度看,建議通過(guò)政策制度設(shè)計(jì),統(tǒng)籌規(guī)劃養(yǎng)老保障三個(gè)支柱的均衡發(fā)展。

首先,制度政策制定層面應(yīng)進(jìn)一步厘清概念、明確責(zé)任。如進(jìn)一步明晰“養(yǎng)老金融、第三支柱”等概念,以及 “多層次”和“多支柱”的概念,避免概念不清或者混用。

其次,應(yīng)盡快搭建第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)制度框架和原則性內(nèi)容。據(jù)了解,即將出臺(tái)的第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)制度框架很可能是以個(gè)人賬戶為載體、個(gè)人自愿參與、有稅優(yōu)政策、市場(chǎng)化運(yùn)作的養(yǎng)老金制度。

同時(shí),其他相關(guān)配套制度也應(yīng)盡快確立,如:稅收優(yōu)惠是否與企業(yè)年金(職業(yè)年金)一起設(shè)置稅優(yōu)上限,共享稅優(yōu)額度?投資范圍是否包括基金、銀行理財(cái)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等所有金融產(chǎn)品?產(chǎn)品合規(guī)性如何平衡賬戶持有人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和長(zhǎng)期收益能力?這些問(wèn)題都需要盡快厘清。

此外,是否要嚴(yán)格區(qū)分“積累期”和“領(lǐng)取期”,采取哪些懲罰措施?是否建立與第二支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)之間的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移通道,實(shí)現(xiàn)賬戶資產(chǎn)的自由流動(dòng)?是否設(shè)置默認(rèn)投資選項(xiàng),以及為此所進(jìn)行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)?賬戶資產(chǎn)提前支取和繼承規(guī)定……考慮到未來(lái)制度的彈性和延展性,這些技術(shù)性規(guī)定的原則性要突出,包容性要好,可及性也要強(qiáng)化。再者,應(yīng)采用多元化激勵(lì)措施,實(shí)現(xiàn)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)政策普惠性和廣覆蓋;同時(shí)在制度設(shè)計(jì)層面,還要加強(qiáng)醫(yī)療、教育等民生保障建設(shè),把短期儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)變?yōu)殚L(zhǎng)期養(yǎng)老儲(chǔ)備。

從強(qiáng)力監(jiān)管角度看,要強(qiáng)化協(xié)同監(jiān)管機(jī)制和權(quán)責(zé)清晰的監(jiān)管治理結(jié)構(gòu),守護(hù)老百姓“養(yǎng)命錢”的安全和長(zhǎng)期收益。首先,立足于我國(guó)國(guó)情和金融安全,應(yīng)綜合考慮養(yǎng)老金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、投資管理水平等,對(duì)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的各類市場(chǎng)參與主體設(shè)置一定的準(zhǔn)入門檻和規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。

其次,要對(duì)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品合格產(chǎn)品統(tǒng)一規(guī)范標(biāo)準(zhǔn),建立統(tǒng)一性和包容性的產(chǎn)品認(rèn)證審核機(jī)制。同時(shí),參考國(guó)際經(jīng)驗(yàn),建立統(tǒng)一監(jiān)管協(xié)同機(jī)制和權(quán)責(zé)清晰的監(jiān)管治理結(jié)構(gòu)。

從第三方面專業(yè)管理角度來(lái)看,養(yǎng)老資金的受托機(jī)構(gòu)通過(guò)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)管控實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期價(jià)值投資收益和養(yǎng)老金資產(chǎn)安全。賬戶制下,參與機(jī)構(gòu)要在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資產(chǎn)和產(chǎn)品配置的保險(xiǎn)與投資的雙重功能上打造專業(yè)管理能力。而第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系專業(yè)化能力,主要體現(xiàn)于長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)管控平衡。同時(shí),加強(qiáng)養(yǎng)老資產(chǎn)長(zhǎng)期規(guī)劃管理的專業(yè)化人才培養(yǎng)和公眾意識(shí)的長(zhǎng)期引導(dǎo)教育,也是一項(xiàng)不容忽視的重要工作。

從市場(chǎng)運(yùn)作角度來(lái)看,應(yīng)從市場(chǎng)需求出發(fā),鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng),強(qiáng)化公開(kāi)透明的信息披露和市場(chǎng)化投資管理機(jī)制。首先要借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn),鼓勵(lì)銀行、基金、保險(xiǎn)等市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)揮各自行業(yè)特點(diǎn),從市場(chǎng)需求出發(fā),創(chuàng)新發(fā)展真正具備養(yǎng)老功能的“適老化”養(yǎng)老金融產(chǎn)品。其次要通過(guò)強(qiáng)化市場(chǎng)信息披露、凈值化產(chǎn)品的會(huì)計(jì)核算等,加強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老金資產(chǎn)透明性與安全性。還要建立市場(chǎng)化的投資管理機(jī)制,加強(qiáng)養(yǎng)老金投資領(lǐng)域的專業(yè)分工與運(yùn)作。