“專業(yè)維權(quán)，全額退?！?、“法務(wù)援助，司法維權(quán)”… ...

近來，很多人都在抖音、貼吧、某寶，甚至微信朋友圈看到過關(guān)于“代理退?！钡男麄?。在某寶上搜索“全額退款”，其顯示的搜索結(jié)果絕大多數(shù)與全額退保相關(guān)。

隨著保險日益成為老百姓的剛需，而互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)科普的興起讓保險這個相對艱深、神秘的金融產(chǎn)品開始變得更易觸達(dá)，也讓越來越多此前購買了保險產(chǎn)品的人質(zhì)疑是否買虧了。于是，退保逐漸成為了一種普遍的需求。

但根據(jù)保險合同條款，不合適的保險如果想要退保，消費(fèi)者通常都只能拿回現(xiàn)金價值，而現(xiàn)金價值比起交出去的保費(fèi)，通常低了一大截。

于是，抓住消費(fèi)者這種心理，代理退保黑色產(chǎn)業(yè)鏈在近年大行其道。

那些“全額退?！钡尿}操作

 據(jù)資深保險代理人介紹，通常消費(fèi)者的“保險智商稅”重災(zāi)區(qū)在長期險、人身險，特別是壽險、重疾險、萬能險。往往是，買的時候被銷售洗腦有多好、有多值、有多保障，買完了又有另一撥人來“揭發(fā)”有多坑、有多黑、有多無賴。

但勸買和勸退的很有可能就是同一伙人。尤其是真的買中“深坑”產(chǎn)品的，騙你買是第一步，騙你退是第二步，騙你再買是第三步。

第一步，賣保險有高額的傭金，第二步，“代理退?！庇仲嵢×送吮＝痤~30%-50%的“服務(wù)費(fèi)”，第三步，再賣一次保險再得一次傭金，第四步，還有“代理退保”需要收集客戶的身份信息、保單信息、銀行卡信息等材料，他們除了幫你退保，還可能售賣客戶信息，甚至幫客戶借了高利貸…… 

這也就是江湖常說的“一魚四吃”，黑產(chǎn)為了重復(fù)收割智商稅。一方面重復(fù)榨取客戶端，另一方面能薅保險公司的羊毛，還有可能再延伸出一些更見不得光的業(yè)務(wù)。

那為什么退保黑產(chǎn)有招數(shù)能“全額退保”呢？

首先需要說明，有三種情況，無需任何“代理”，也無需任何“繳費(fèi)”，本就可以全額退保。一是在保單猶豫期內(nèi)（通常是收到電子保單或確認(rèn)保險合同之日起的10-20天），可以無條件全額退保。這就是保險業(yè)的無條件退貨條款。但需要說明的是，短期險一般無猶豫期，但是長期險肯定有。

二是保險合同上不是投保人本人簽名的，可以全額退保。因?yàn)檫@種情況整個保險合同就是無效的，自然是可以全額退款。但投保人也要提高警惕，不論什么情況都不可以找人代簽名或偽造簽名，一份無效的保險合同，當(dāng)你需要保險保障時會發(fā)現(xiàn)它沒有任何效力。

三是未接到保險公司的回訪確認(rèn)電話。在保險合同生效后的3-7個工作日內(nèi)，保險公司會通過電話回訪投保人，確認(rèn)投保人的信息以及是否了解產(chǎn)品內(nèi)容。如果未接到該電話，或者電話中發(fā)現(xiàn)之前存在誤導(dǎo)銷售的，可以申請全額退款。

但對大多數(shù)退保黑產(chǎn)的目標(biāo)對象來說，往往不在上述三種情況之內(nèi)，黑產(chǎn)的常規(guī)套路無非就是：釣魚取證→撥打12378惡意投訴→銀保監(jiān)會受理→保險公司派人協(xié)商→妥協(xié)全額退款。

據(jù)了解，雖然這個套路看起來不難，但要想成功，最關(guān)鍵的是要掌握保險公司可被實(shí)錘投訴的證據(jù)。黑產(chǎn)慣用的套路是 “釣魚取證”，無論是套話、串通，有些黑產(chǎn)會“指導(dǎo)”消費(fèi)者自己釣魚，有些是以代理為名，拿到消費(fèi)者的身份證、銀行卡、電話卡，最終目的是搞到可投訴“證據(jù)”，如：承諾的銷售返利、誘導(dǎo)不如實(shí)的健康告知、夸大保險功能、保證理財收益率、介紹的保障范圍與合同約定的有出入等。有了實(shí)錘的證據(jù)，再加上監(jiān)管投訴的壓力，保險公司往往認(rèn)栽退款。

在行內(nèi)人眼中，退保代理并沒有什么高科技、高技術(shù)含量，無非是利用了信息不對稱，通過釣魚取證、收集違規(guī)證據(jù)，然后替你向銀保監(jiān)會投訴，達(dá)到全額退保的目的。

對于消費(fèi)者而言，在這條黑色產(chǎn)業(yè)鏈背后，往往辯不清是真退款還是偽噱頭。天下沒有白吃的午餐，要代理退保，往往需要提前繳納數(shù)百至上千元不等的保證金，錢已到賬就被對方拉黑的騙局屢見不鮮。即便是真退款，事后也要被抽取30%-50%的高額傭金，這么層層吸血，即便退保成功也所賺無多。

更何況，使用非法的手段“維權(quán)”，哪怕初心是好的，結(jié)局也可能是雞飛蛋打，將自己的權(quán)益置于更深的隱患和危險中。

屢禁難止的退保黑產(chǎn)

退保黑產(chǎn)日益成風(fēng)，受到了監(jiān)管部門和保險公司的重視。 2020年以來，銀保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于防范“代理退保”有關(guān)風(fēng)險的提示》，多地銀保監(jiān)局也陸續(xù)發(fā)布防范“代理退保”騙局的風(fēng)險提示，銀保監(jiān)會也于2020年9月向人身險公司下發(fā)了相關(guān)函件，試圖摸底“代理退?！碑a(chǎn)業(yè)鏈，并制定專項治理方案。

一年以來，多地銀保監(jiān)局頻頻出手，通過摸底排查重點(diǎn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品、聯(lián)合政府多部門建立聯(lián)動工作機(jī)制等方式，打擊惡意投訴黑色產(chǎn)業(yè)鏈，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益和金融秩序穩(wěn)定。

作為保險大省，2020年11月，廣東銀保監(jiān)局披露，其自今年8月開展惡意投訴舉報專項打擊行動以來，廣東（不含深圳）人身險涉惡意投訴舉報案件大幅下降，2020年8月、9月環(huán)比降幅分別達(dá)45.96%、36.1%，惡意代理投訴不斷增長的勢頭得到初步遏制。

或與監(jiān)管頻頻動作相關(guān)，人身險行業(yè)整體退保規(guī)模不斷下降，公開行業(yè)資料顯示，近三年人身險行業(yè)整體退保情況為：2018年退保金額為7210.11億元，同比增長17.85%;2019年退保金額為5841.34億元，同比下降18.98%;2020年退保金額為3207.19億元，同比下降45.09%。2019年和2020年連續(xù)兩年退保金額同比下降。從退保率來看，2018年至2020年的退保率分別為6.83%、4.97%和2.39%，也呈現(xiàn)明顯下降態(tài)勢。

但隨著保險業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，退保黑產(chǎn)的空間依然不小，并且手段不斷翻新。廣東銀保監(jiān)局就表示，近期通過摸底排查，發(fā)現(xiàn)惡意代理投訴出現(xiàn)一些新變化：

一是詐騙話術(shù)更具誘惑性。從原來以“全額退保”為幌子，變成了假冒保險機(jī)構(gòu)客服，或打著監(jiān)管部門的旗號，以“產(chǎn)品升級”“贈送保障”等為由誘騙客戶退保。

二是獲利手段更具隱蔽性。部分惡意代理投訴人員以應(yīng)聘業(yè)務(wù)員等方式伺機(jī)混入保險機(jī)構(gòu)，在銷售環(huán)節(jié)通過夸大保障、隱瞞合同重要信息等手段誤導(dǎo)客戶投保并預(yù)留銷售誤導(dǎo)“證據(jù)”，通過銷售新保單獲取傭金吃下“頭啖湯”，而后再擇機(jī)以各種理由誘導(dǎo)客戶退保，通過收取高額退保服務(wù)費(fèi)從客戶處攫取“二道湯”，更有甚者，會進(jìn)一步誘導(dǎo)客戶投保新的產(chǎn)品再次牟利。

三是“攬客”方式更具欺騙性。一些惡意代理投訴從收取客戶定金轉(zhuǎn)為有償邀約，表面通過利益誘惑教唆客戶提交個人信息“維權(quán)”，實(shí)際將客戶信息用于非法用途。同時，不法分子利用抖音、小紅書等自媒體平臺發(fā)布攬客廣告，網(wǎng)上公開招攬客戶、招聘員工，利用微信群、微信朋友圈發(fā)展“下線”，通過線上獲取客戶信息，線下團(tuán)隊冒充客服服務(wù)、法律協(xié)助等方式欺騙消費(fèi)者，后續(xù)牟取巨額非法利益。

近期的保險黑產(chǎn)案件就顯示了目前猖狂的黑產(chǎn)一角。

2020年12月，廣東省江門破獲全國首例保險黑產(chǎn)代理侵犯公民個人信息案，廣東江門開平市人民法院以侵犯公民個人信息罪判處犯罪嫌疑人周某有期徒刑6個月，并處罰金5000元。這是目前銀保監(jiān)會部署開展保險領(lǐng)域惡意投訴治理工作以來，全國破獲的首起黑產(chǎn)人員涉侵犯公民個人信息犯罪的司法判決。

相關(guān)判決信息顯示了這起案件的來龍去脈：

2020年6月17日早上，開平市平安保險公司客戶楊某接到一陌生手機(jī)號碼的來電，對方自稱是保險公司的售后服務(wù)人員周某。周某準(zhǔn)確地說出楊某的保單信息，并以送禮上門為由，獲得楊某的信任。當(dāng)天晚上，周某到楊某住所,謊稱是保險公司售后人員。交談過程中,周某歪曲解釋保單，并私自操作客戶手機(jī)屏蔽平安保險公司客服熱線,與此同時向客戶推薦辦理保單貸款、減保業(yè)務(wù),并停繳舊保單，謊稱將舊保單升級為新保單。考慮到時間較晚,周某與楊某約好次日上門操作。

出于警惕之心，在周某離開后，楊某立即聯(lián)系保單服務(wù)人員，并把上述情況向平安保險公司開平市支公司反饋。18日下午，周某再次到達(dá)楊某住所后，平安保險工作人員表明身份，質(zhì)問對方身份及如何獲取客戶信息，周某則表示自己并非險企工作人員，也沒有保險從業(yè)資質(zhì)，他只是在向客戶推薦保險產(chǎn)品，隨后保險公司工作人員立即報警。警方在周某的車輛內(nèi)查獲7份來歷不明的保單，涉及保費(fèi)高達(dá)百萬余元。

今年7月9日，開平市檢察院以周某非法獲取公民個人信息700余條對其進(jìn)行批捕。

有資深律師表示，不少“代理退?！眻F(tuán)伙會對所謂“代理退保”服務(wù)進(jìn)行夸大、虛假宣傳，誘導(dǎo)保險消費(fèi)者上門，而實(shí)質(zhì)上根本不能提供相對應(yīng)的服務(wù)?！坝行氖隆硗吮！膫€人或團(tuán)體打著‘維權(quán)’幌子獲取消費(fèi)者信任，并與消費(fèi)者簽訂所謂的‘代理維權(quán)服務(wù)協(xié)議’，要求消費(fèi)者提供身份證、保單、銀行卡、聯(lián)系方式等涉及消費(fèi)者隱私的敏感信息?！?/p>

該律師表示，除“代理退?！蓖?有的組織還從事信用卡套現(xiàn)、小額貸款業(yè)務(wù),消費(fèi)者個人信息資料存在較高的被泄露或被不法分子惡意使用的風(fēng)險。律師提醒，保險消費(fèi)者一定要充分考慮自身保險需求，謹(jǐn)慎辦理退保。

某保險代理人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者，退保黑產(chǎn)很難禁止是因?yàn)橥吮４_實(shí)存在剛需，身邊確實(shí)有朋友糊里糊涂沖動買了“高奢”人身險，發(fā)現(xiàn)真相后進(jìn)退兩難。如果產(chǎn)品真的太坑，一定要盡早退保，及時止損。為了防止退保造成保障缺失，比如最近新聞就有消費(fèi)者剛剛代理退保就發(fā)現(xiàn)自己患癌，如果確實(shí)想要“買新退舊”，請在操作時注意“先買新再退舊”，盡量不要“退舊買新”，順序弄反了，可能會損失更慘。另外，真的不建議消費(fèi)者使用非正常“全額退?！钡姆绞剑苡锌赡軙槐ｋU公司記錄在案，造成新保單拒保，后續(xù)投保受阻，得不償失。