21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 見習(xí)記者 林秋彤 北京報(bào)道

9月12日，2024年中國國際服務(wù)貿(mào)易交易會(huì)（以下簡稱“服貿(mào)會(huì)”）金融服務(wù)專題在北京首鋼園舉辦?！皵?shù)字人民幣”是服貿(mào)會(huì)金融展的重點(diǎn)之一，多家金融機(jī)構(gòu)展示了數(shù)字人民幣的發(fā)展情況。

騰訊數(shù)字貨幣部總經(jīng)理李茂材對記者表示，法定數(shù)字貨幣具有它的特殊先進(jìn)性，如：數(shù)字貨幣擁有智能合約，在使用過程中來說，數(shù)字人民幣具有一定的擔(dān)保功能。記者在走訪后也了解到，多家銀行在B端（企業(yè)商戶等）、C端（消費(fèi)者用戶等）和G端（政府政務(wù)等）推進(jìn)的數(shù)幣業(yè)務(wù)，一方面利用了數(shù)幣智能合約的“擔(dān)?！惫δ?，另一方面在服務(wù)鄉(xiāng)村、便利市民生活等領(lǐng)域均有多項(xiàng)應(yīng)用。

數(shù)幣智能合約保障預(yù)付安全

工商銀行數(shù)字人民幣相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者介紹，工商銀行目前和美團(tuán)合作推出了“預(yù)付卡”功能，即管理預(yù)付的資金。教培、美容美發(fā)以及供應(yīng)鏈融資等是常見的使用預(yù)付功能的領(lǐng)域，預(yù)付資金也一直是消費(fèi)管理中的難點(diǎn)，比如說，顧客在某個(gè)商戶預(yù)存了一筆錢之后，商戶可能因經(jīng)營不善而關(guān)店，很難保證提前支付的資金安全?，F(xiàn)在，數(shù)字人民幣預(yù)付卡通過簽署智能合約，商戶僅可以看見顧客預(yù)存的資金，但是無法動(dòng)用。顧客消費(fèi)一筆，商戶才能動(dòng)用一筆，提高了預(yù)付費(fèi)的安全性。

該負(fù)責(zé)人稱，使用數(shù)字人民幣預(yù)付卡，消費(fèi)者自己是能夠全程掌控的，能夠看到消費(fèi)記錄和預(yù)付費(fèi)的余額，并且預(yù)付卡中的資金隨時(shí)可以退還。比如說，消費(fèi)者可能預(yù)充了1000元，只用了300元，剩下的資金就可以隨時(shí)退回來。

郵儲(chǔ)銀行也有類似的B端數(shù)幣應(yīng)用，該行工作人員對記者表示，B端應(yīng)用的一大特色就是房管領(lǐng)域的智能合約，即充分應(yīng)用數(shù)字人民幣的智能合約實(shí)現(xiàn)房屋預(yù)付資費(fèi)、交費(fèi)資金的管理，其實(shí)解決的一個(gè)問題就是資金的定向管理和支付。“數(shù)字人民幣智能合約能夠避免以前出現(xiàn)的，有一些商家短時(shí)間內(nèi)收取了大量的預(yù)付資金，結(jié)果經(jīng)營出現(xiàn)問題，然后卷款跑路的這種情況?！?/p>

中國銀行也在企業(yè)中開展了此類數(shù)幣業(yè)務(wù)，該項(xiàng)數(shù)幣應(yīng)用能夠更好地幫助企業(yè)監(jiān)測資金或者貸款的流向。據(jù)中行工作人員的介紹，企業(yè)在供應(yīng)鏈上下游支付的過程中實(shí)現(xiàn)商業(yè)規(guī)則的數(shù)字化，以及鏈上資金的定向支付，從而節(jié)省企業(yè)的支付成本，提升企業(yè)的資金流轉(zhuǎn)效率，“就相當(dāng)于這筆資金，我會(huì)實(shí)時(shí)監(jiān)控流向，比如說我給你放了一筆貸款，然后這個(gè)貸款的資金有可能會(huì)用向一些不太合規(guī)的領(lǐng)域，但是如果有智能合約的這個(gè)技術(shù)，會(huì)控制你這筆錢的流向，必須按照約定的時(shí)間、約定了這個(gè)收款人，這筆錢自動(dòng)定向地到賬?！?/p>

閉環(huán)應(yīng)用實(shí)現(xiàn)數(shù)幣助農(nóng)

數(shù)字人民幣的另一大應(yīng)用亮點(diǎn)是服務(wù)于鄉(xiāng)村振興，在鄉(xiāng)村地區(qū)具備一定的應(yīng)用生態(tài)。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行定位于“服務(wù)三農(nóng)”，記者走訪該行的數(shù)幣展廳后了解到，鄉(xiāng)村地區(qū)具有使用數(shù)字人民幣的場景閉環(huán)。

郵儲(chǔ)銀行數(shù)字人民幣部相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者介紹，農(nóng)村體系的客戶使用數(shù)幣會(huì)比銀行卡等更加便捷，數(shù)幣操作不需要像銀行賬戶一樣去網(wǎng)點(diǎn)辦理，只需要線上開立數(shù)字人民幣錢包后實(shí)名認(rèn)證，一些財(cái)政補(bǔ)貼、極端天氣的農(nóng)糧保險(xiǎn)賠付等都可以及時(shí)發(fā)放到數(shù)幣賬戶。此外，集團(tuán)自有的郵政電商平臺(tái)，涉及工業(yè)品下鄉(xiāng)和農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城的雙向流通，包括農(nóng)村地區(qū)的保費(fèi)支付以及保費(fèi)賠付等，都可以去充分應(yīng)用數(shù)字人民幣，形成一個(gè)完整的生態(tài)閉環(huán)。

該負(fù)責(zé)人還表示，在鄉(xiāng)村應(yīng)用數(shù)字人民幣的一個(gè)難點(diǎn)是，怎樣推廣普及作為新興事物的數(shù)字人民幣。該行著重做了兩方面工作，一是在鄉(xiāng)村開展知識(shí)普及，比如科普數(shù)字人民幣也是法律貨幣，和紙幣具有同樣的效能，對鄉(xiāng)村商戶來說可以免收支付交易的手續(xù)費(fèi)，到賬時(shí)間會(huì)更快等；二是建設(shè)鄉(xiāng)村數(shù)字人民幣的使用場景，一方面為鄉(xiāng)村商戶開通數(shù)幣收款功能方便受理數(shù)字人民幣，另一方面將數(shù)幣應(yīng)用推廣到涉農(nóng)代發(fā)、農(nóng)糧款支付、社保醫(yī)保等生活繳費(fèi)場景中。

此外，工商銀行、建設(shè)銀行等也均有涉足鄉(xiāng)村數(shù)幣業(yè)務(wù)。比如，工行在山東創(chuàng)新推出“開放銀行+數(shù)字人民幣”融合發(fā)展模式，助力山東農(nóng)擔(dān)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。建行將數(shù)字人民幣支付與裕農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)融合，村民可通過裕農(nóng)通智慧終端用數(shù)字人民幣繳納水電費(fèi)、通訊費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等。

 “硬錢包”疊加多維應(yīng)用場景

在本次服貿(mào)會(huì)上，多家銀行均展示了數(shù)字人民幣“硬錢包”。數(shù)字人民幣硬錢包基于安全芯片等技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣相關(guān)功能，核心在于其中的芯片，外在表現(xiàn)形式作為一種載體，可以是多種多樣的，比如最基礎(chǔ)的形式是銀行卡卡片，也可以制作成手環(huán)、可佩戴的徽章，甚至能夠和SIM卡疊加在一起，即一張SIM卡同時(shí)具備通訊和消費(fèi)功能。該項(xiàng)技術(shù)進(jìn)一步優(yōu)化面向“一老一小”、境外來華人士等群體的支付服務(wù)，提升支付便利性。

工商銀行工作人員對記者介紹，數(shù)幣疊加SIM卡相當(dāng)于手機(jī)具備了云錢包功能，云錢包的優(yōu)勢在于，在無網(wǎng)無電的情況下使用體驗(yàn)更好，比如在地鐵站里信號(hào)不太好也可以使用，或者老人兒童不能熟練使用智能手機(jī)的，就可以植入到手機(jī)芯片里。

郵儲(chǔ)銀行工作人員對記者表示，數(shù)字人民幣硬錢包可以雙離線支付，在雙離線的條件下可以通過兩個(gè)設(shè)備之間的讀寫完成交易資金的轉(zhuǎn)移。

中國銀行工作人員也對記者介紹，硬錢包的應(yīng)用范圍比銀行卡更廣泛，能夠疊加很多應(yīng)用，現(xiàn)在的一些養(yǎng)老社區(qū)可以疊加SOS電子圍欄實(shí)時(shí)呼叫、監(jiān)控的功能，包括在校園場景也是一樣。目前，四川有部分養(yǎng)老院在試點(diǎn)該功能，還處在逐步更新的階段。

記者走訪了多家銀行后了解到，硬錢包技術(shù)目前還處在試點(diǎn)階段，待相關(guān)政策推出后，才會(huì)進(jìn)行公開發(fā)行。

此外，數(shù)字人民幣也在拓展、融入到多維支付方式和場景中，比如數(shù)幣和騰訊微信生態(tài)體系的結(jié)合。騰訊數(shù)字貨幣部總經(jīng)理李茂材表示，數(shù)字人民幣作為法定貨幣，天然地?fù)碛兄Ц秾傩?，微信支付則主要是一種支付工具。由于數(shù)字人民幣和微信支付都具有支付功能，所以對用戶來說，在使用體驗(yàn)上好像是“一回事”，但其實(shí)二者有點(diǎn)像是“路”和“車”的關(guān)系。微信支付生態(tài)可以在支付功能上對數(shù)字人民幣形成助力，從而更好地方便用戶。